2007/05/27 22:33
[재무설계]
30세 남자가 매월 25만원씩 10년간 불입하고 60세에 연금을 개시하는 조건으로 한다
| 구분 | 예금+적금 | 연금보험 |
| 금리 | 예금+적금은 2007.6.5일 현재 모네타 최고금리 찾기 결과 적금:전체중 최고 6.0% 일반과세 (세후 5.076%) 예금:은행 12개월복리중 최고 5.25% 일반과세 (세후 4.4415%) |
연금보험은 삼성생명 무배당연금보험1.1 공시이율 4.7% (적립금은 상기 공시이율을 적용후 위험보험료와 사업비가 차감된 금액으로 적림됨) |
| 60세시점 적립금 |
186,200,153원 pmt=3,082,485원 (25만원 1년적금 세후수령액) n=30 r=4.4415% (5.25% 일반과세 세후 금리) 그러므로, 엑셀재무함수 =FV(4.4415%, 30, -3082485) 결과 |
178,657,950원 해약환급금 예시표상 |
| 연금액 | 1,157만원 | 1,157만원 10년보증 종신연금 선택시 연금액 (60세 시점 1,157만원은 물가를 3%라면 현재가치로 약 476만원 매월 현재가치 39만7천원을 수령한다고 할 수 있다. |
| 수령가능 연령 |
26.53768년간 pmt=11,570,000원 r=4.4415% pv=-186,200,153원 fv=0 type=1(연금은 기간초 지급) 그러므로, 엑셀재무함수 =NPER(4.4415%,11570000,-186200153,0,1) |
종신 |
| 결론 |
상기 조건으로는 86세 이전에 사망할 것이라고 한다면 적금+예금으로 노후를 준비하는것이 연금 상품보다 유리할수도 있다. 하지만, 은행권 적금금리 4.6%(세후3.8916%) 은행권 장기(5년) 예금금리 4.9%(세후4.1454%) 로 계산하면 60세 적립금은 176,034,368원 (=FV(4.1454%, 30, -3063238) 이고, 이는 약 23년만에 소진된다. 즉 84세에 생존할때 생활비가 없게되는것이다. 또한 금융소득종합과세 대상자로 세후수익율이 더 낮은 사람은 더욱 불리하다 하지만 당신이 항상 안정적으로 연금보험보다 높은 수익율을 낼수 있고 시간과 노력을 기울일 수 있다면 당신의 선택이 옳다 |
당신의 평생과 함께할 연금보험이므로 믿을 수 있는 회사를 선택하여 가입하고 유지한다면 풍성한 노후생활을 즐길 수 있을 것이다. |
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